想到这里，沈知微心情难得不错。然后下一刻，又想起一个现实问题。
桂清欢还没回来。
沈知微抬头看了眼天。
很好。规则想出来了，柜坊也快谈明白了，现在最大的风险居然变成了——东家失联。
她叹了口气。
“桂清欢，你最好赶紧回来。不然钱都要在门口排队了。”
……
第二日午后，永兴柜坊的人便来了。
是昨日跟在掌柜身边记账的伙计，抱着一本新抄的册子，郑重其事地放到沈知微面前。
“沈先生，掌柜让小的送来的。”
沈知微翻开第一页，上面没有别的，只有三项。
可出银数。
最低所得。
最长日数。
写得倒很明白。
沈知微往下看了几行，“你们掌柜昨夜没睡？”
伙计愣了一下，“沈先生怎么知道？”
“算得这么细。”她把册子翻到最后。
永兴柜坊显然是真动了心，连不同提前日数下，最低要留多少利，都列了出来。
十日。
二十日。
三十日。
金额越大，可以让得越多。
信用越好的商户，原本举贷时可以给更低的价格。可现在这一条被划掉了。旁边重新写了一行：以玉京楼所认货款为准。
沈知微看见这几个字，笑了。学得还挺快。
“你们掌柜人呢？”
“在柜坊等沈先生回话。”
“回去告诉他。”沈知微合上册子。“这份不行。”
伙计脸上的笑一下僵住。
“哪、哪里不行？”
“从头到尾都不行。”
“……”
“让他自己来。”
半个时辰后，永兴柜坊掌柜果然来了。
进门第一句话便是：“沈先生，昨日是你说让我回去算。今日我算完了，你又说全不行。”
沈知微抬头，“因为掌柜算的还是举贷。”
“哪里像举贷了？”掌柜把册子翻开。“我都没看那些供货商的身家了。”
“这不是重点。”沈知微伸手点了点“最低所得”那一栏。
“你这里写的是，无论什么货款，只要提前三十日，你至少要得多少。”
“有什么问题？”
“问题是你还是在先定自己的利。”
掌柜皱眉，“我出银子，总不能不赚钱。”
“当然要赚，但得先把谁和谁在做什么弄清楚。”
沈知微抽出一张空纸，在上面写了三个名字。
供货商。
玉京楼。
永兴柜坊。
“第一步，供货商把货卖给玉京楼，货已经验了，账也认了。这时候谁欠谁？”
掌柜已经不想再回答这种问题，“玉京楼欠供货商。”
“对。第二步，供货商想提前拿钱。他原本有一千两货款，二十日后到期，现在愿意少收二十两。以前，这九百八十两由玉京楼自己提前给。现在——”她在永兴柜坊下面画了一笔。
“换成你们给。”
掌柜点头，“这不就是昨日说的？”
“昨日只说了大概。”沈知微道，“今日要把谁欠谁说死。”
她又在纸上写：二十日后，玉京楼付永兴柜坊一千两。
掌柜看了一会儿，“所以供货商拿走九百八十以后……”
“这笔账以后和他没关系了。”沈知微道。“他不用二十日后再来还你九百八十。玉京楼若二十日后没付，也不能让他把银子吐回来。”
掌柜猛地抬头，“凭什么？”
“因为他没向你借钱。”
“那玉京楼要是不付，我找谁？”
“找玉京楼。”
“你们要是赖账呢？”
沈知微看着他，“所以你做这笔生意之前，要判断玉京楼值不值得信。这就是你要承担的风险。”
掌柜终于沉默了，这和他原先设想的确实不一样。他本来还想着，即便玉京楼到期出了问题，至少还可以回头找供货商。两边总有一头能追回钱。可沈知微现在等于告诉他，没有两头。从他把银子交给供货商的那一刻起，他真正押的就只剩下玉京楼。
“这风险也太大了。”
“比你借给万掌柜还大？”
掌柜没说话，当然没有。万掌柜一年要往洛阳跑几趟。货路断一次、生意差一季，都可能影响还钱。玉京楼却不一样，每日流水、铺面、货物、百余家供货商，全都摆在那里。真要论能不能还得起，两者根本不是一个量级。
沈知微看他的脸色便知道，他已经算过来了，“所以你赚得可以少一些。”
掌柜立刻抬头，“怎么又绕回这里了？”
沈知微笑，“这才是重点。”
……
两个人重新算。
这一次不再从“柜坊原本月息多少”往下减，而是从供货商愿意为提前拿钱让多少开始。
假设一千两货款，提前二十日，供货商愿意少收二十两。这二十两里，柜坊拿多少，玉京楼留多少。
“十五。”掌柜开口。“我拿十五，你们五。”
沈知微摇头，“五五开。”
“你做梦。”
沈知微看他，“掌柜地，你昨日刚输完官司。”
“和做生意有什么关系？”
“提醒一下气氛。”
掌柜被气笑了。
“五五开就五五开，但我要加一条。”
“说。”
“二十日内可以。三十日以上，我要重新定。”
“可以。”
“单笔金额大于两千两，也要另算。”
“可以。”
“还有。”掌柜继续道，“玉京楼每一笔都要出具认账凭据，上面写清货从哪家来、多少货钱、原本何时结，否则我不出银。”
“这本就是应该的。”沈知微答应得痛快。“并且只能认玉京楼盖过印的，供货商自己拿张货单来找你，不算。”
掌柜点头，“这个自然。”
两人一来一回。到最后，纸上已经写满了。
旁边账房先生一直听着。越听，神色越认真。
昨日还只是一个想法，今日却已经渐渐变成了一套真正能跑的规矩。
……
韩先生也被永兴柜坊叫了过来。
老先生拿起两边写出来的东西，看了半天。
“名字呢？”
掌柜一愣。
“什么名字？”
“这东西总要有个名目。”
“总不能以后写契书的时候，叫‘那个提前给供货商银子的东西’。”
掌柜想了想，“提前结款？”
沈知微摇头，“那是玉京楼自己的叫法，如今钱不是玉京楼出的。”
韩先生捋了捋胡须。
“既然是柜坊先代玉京楼把货钱结出去……叫代结？”
沈知微看他一眼。
“妙！”
简单，也不容易和举贷混。
韩先生点头，“那就叫代结。不过凭据要写清楚。”
他提笔，在纸上慢慢写：
某年某月，某商号供货于玉京楼，货已验讫，应付货银若干，于某日清偿。
又另起一行：
今该商号愿提前收取若干银两，并将原应收货银转由永兴柜坊于到期之日向玉京楼收取。
沈知微看完，想了想。
“再加一句。”
“哪句？”
“供货商取得代结银两后，就该笔货款不再负偿还之责。”
韩先生抬头看她，随即明白，这是把昨日大理寺刚刚划出来的那条线，再写进新规则里。
“好。”他添了上去。
掌柜看着那一行字，多少还是有些肉疼。
“真不能回头找供货商？”
沈知微头也没抬。
“你要是想找，就继续做举贷。那我们今天谈这些做什么？”
掌柜不说话了。
真正麻烦的是后面的细节，若货已经验收，却后来发现数量有误怎么办？
“认账前解决。”沈知微道，“一旦玉京楼出了认账凭据，就不能再拿普通退换货去减这笔钱。”
掌柜皱眉，“那不是占了你们便宜？”
“是玉京楼自己承担认账错误。凭据既然是我们出的，就得负责。否则你凭什么信？”
掌柜想想，也对。
“那供货商作假呢？”
“若与玉京楼内部的人串通，另案处理。但正常情况下，只认玉京楼的印，契约书也是一式三份。再定一个总额。”
沈知微继续道。
“你们愿意拿多少钱出来，不是一家供货商想拿多少便拿多少。每日累计到限额就停。其每十日可以核对下账目。”
掌柜点头，这一点他最熟，钱再多也不能没边。
……
傍晚时，第一版《代结章程》终于写完。
一共七条。
只认真实、已经验收并确认的货款。
柜坊凭玉京楼认账凭据提前支付。
支付金额不得超过确认货款。
供货商取得银子以后，不负偿还本金之责。
原结算日由玉京楼直接向柜坊支付原货款。
任何超额、未交货、未验收的款项不纳入代结。
总额、日数、双方分成另行约定。
韩先生把最后一条写完，吹了吹墨。
“差不多了。”